在郑州奋斗了大半辈子的刘先生，近来很焦虑。去年年初，他通过按揭银行贷款给正上大学的孩子早早买了房，但去年下半年以来，因为忘记时间，贷款已经发生了四次逾期。如今，孩子还没毕业已有不良信用记录，这是否会影响到今后的学业?房贷是否也会受影响?

刘先生的遭遇并非个例。随着全民进入大信用时代，个人信用报告已经成为每个人的第二张名片——金融往来中守信履约的证明。但在日常生活中，征信看不见摸不着，却稍不注意就可能因逾期留下不良信用记录。

那么，究竟哪些行为会影响个人信用?不良信用记录是否可以消除?如何维护高质量的个人信用?

连三累六

个人信用存行业红线

可以说自出生那天起，每个人都和信用有了千丝万缕的关系。个人信用报告包括个人基本信息、信贷信息、公共信息和非金融负债信息，客观记录个人信用历史，成为反映个人信用行为的“经济身份证”。

不过，这个“身份证”可不简单，直接影响着你能否拿到贷款和申请信用卡。

如在刘先生的案例中，四次逾期中的三次为连续逾期，已经触及了个人信用红线。

“虽然刘先生孩子的学业不会受到太大影响，但参考‘连三累六’标准，在不良信用记录消除之前，基本无法再从银行申请到贷款和信用卡了。”某国有大行郑州分行银行卡中心人士告诉大河报·大河财立方记者。

所谓“连三累六”，即近两年内连续三个月逾期还款或者累计六次逾期还款，这是行业普遍使用的个人信用红线。一旦触及，个人贷款和信用卡申请至少在五年内被关上了大门。

在郑州某文化企业上班的李先生对此也颇有“一把辛酸泪”。

2010年，尚在外地上学的李先生申办了一张信用卡，后来毕业返回家乡，更换了手机号，但卡中100多元的欠款由于无法收到新提醒迟迟未还。

“2013年左右，因为我要办同一个银行的卡才发现没有还款，需要补缴4000多块钱。但这还不是重点，因为逾期三年，我的信用报告已经有了不良记录，房子买不了，车子买不了，各种贷款都不行。”李先生说，“过了5年期之后，我又办了一张信用卡，因为又逾期了两次，现在又有了不良记录，几年了卡上的额度都只有1万1，可想而知影响有多大!”

刘先生和李先生的遭遇绝非个例。在大信用时代，每个人的行为都置于大数据之下，隐秘的角落基本不存在。这就意味着，你的每一个信用行为都会被记录在案。即便没有触及红线，不良信用记录仍然会有影响。

“在红线范围内，每个银行都有自己的决策权，根据逾期原因是什么来评估贷款情况。如果是逾期的金额较大或者存在恶意逾期情况，银行基本也会拒贷;如果非恶意小额逾期较多，贷款利率也会受到影响，肯定不能享受优惠定价。与此同时，贷款审批层级也会相应增多，贷款难度增加。”某股份制银行郑州分行相关负责人说，小额逾期次数少的话，基本不会对个人信用产生大的影响。

也有银行表示，只要没有达到“连三累六”红线，对个人申请房贷的影响不会很大。

不过，信用记录不良的后果还远不止于此。

随着信用报告使用范围的日益广泛和信用联合奖惩机制的不断健全，不良信用记录不仅会影响个人获得贷款、办理信用卡，还会对任职资格审查、求职就业及参与相关经济金融活动等产生不利影响，同时也会影响家庭和子女的信用。如果丈夫有不良信用记录，那么妻子按揭贷款也会被拒。

在上面提到的李先生案例中，李先生妻子的征信已经受到影响，在李先生的不良信用记录消除前基本无法贷款。

另外，如果存在法院判决未执行记录，还会被法院限制高消费，比如限制乘飞机、坐高铁，限制子女就读高收费私立学校等。

值得一提的是，某银行业人士告诉记者，相较于个人，银行对企业的征信要求更加严格。一旦核查到存在逾期或者民间借贷情形，即便已经付清贷款，也很有可能被银行直接拒贷。

而一旦存在不良信用记录，尤其是涉及“连三累六”红线，不仅个人信用贷款会被银行拒之门外，抵押类贷款同样会受到影响;企业也是如此。“因为借款主体是第一还款来源，因此信用情况是最大的影响因素。”上述银行业人士说。

官方解答

这四大行为将产生不良信用记录

事实上，大河报·大河财立方记者在采访过程中发现，个人贷款或信用卡出现逾期、少交等状况的人员不在少数。在记者随机询问的10个人当中，6个人的征信都曾或多或少出现过问题。最多的一人，一年中连续7次贷款逾期，4年内申请房贷在多家银行被拒。

央行公布的数据显示，截至2019年底，我国征信系统已收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息，规模已位居世界前列。具体到河南，截至2019年年底，征信系统累计接入河南省各类机构179家，采集全省6120.12万自然人、60.2万户企业及组织信用信息。

这就意味着，征信系统已经覆盖了我国超70%的人群，河南省有近60%的人员纳入其中。

回归源头，究竟哪些是会导致信用记录出现不良的因素?

“会产生不良信用记录的行为主要有四类。” 人民银行郑州中心支行相关负责人告诉大河报·大河财立方记者，一是贷款或信用卡没有按期还款，具体表现为未按合同约定的日期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户;二是对外提供担保的贷款没有按时偿还;三是因违法违规或未按照合同履行义务，造成的行政处罚信息及法院判决未执行记录;四是被他人冒用身份证形成的不良信息。

值得注意的是，在第一种情形中，除了常规的忘记按时足额偿还贷款、信用卡账款及年费之外，中介代还，本人按时足额把钱转给了中介，但中介没有及时转至约定账户;跨行还款，个人通过其他银行向合同约定账户转账汇款，但因为银行间账务处理时滞等原因，款项未能按时汇入约定账户;一行多户，个人在贷款机构指定银行开立多个账户，将钱存进了非合同约定账户，但未设置跨账户自动还款功能等，都涵盖在内。

郑州市民黄女士就曾在这方面吃过亏。“我有一次用信用卡在境外进行消费，按时按照还款日的汇率进行了还款，结果后来显示没有足额偿还贷款，因为外汇还款，人民币还款额要根据还款当日汇率换算。所以提醒大家境外信用卡消费一定要提前跟开户行咨询，避免产生不良。”

值得关注的是，多家银行相关人士提醒，随着个人消费需求的提升，网络贷款平台和渠道越来越多样化，网络借贷的人数不断增多。网贷虽然给人们提供了消费的便利，但也会给个人信用埋下隐患。

“网贷环境比较复杂，普遍借贷成本较高，如果个人存在从多个网贷渠道借款的情形，即便已经还完贷款，也会被我们行拒贷。因为银行会认为其资金状况整体紧张，收入和消费都存在问题，没有办法通过正规银行渠道获得融资，可能会存在核查不到的隐性负债，即便是正规的消费金融公司也不行。”某股份制银行郑州分行相关负责人告诉记者，对于花呗、借呗等与网购场景直接相关的借款渠道，会适当放宽准入条件。

不过也有银行业人士表示，存在多种网络借贷对个人房贷影响不大，但会影响个人申请消费贷、经营贷等信用类贷款，根据具体借款情况，要么获批额度低，要么直接被拒贷。

5年保存期

不良信用记录可这样消除

既然个人信用报告影响如此之深，那么不良征信记录有消除的方式吗?如果出现错误的不良信息记录该怎么办?别着急，这些皆有法可依。

根据《征信业管理条例》，征信机构对个人不良信息的保存期限，为自不良行为或者事件终止之日起5年;超过5年的，应当予以删除。

结合刘先生的案例来看，只要刘先生从最近一次逾期欠款结清起满5年，中间不再新增逾期记录，该不良记录就会消除，不再展示。

这就提醒广大消费者，如果出现不良信用记录，要尽快把已经逾期的款项还上，还要避免出现新的逾期，产生新的逾期记录。更重要的是要尽快重新建立个人的守信记录，在日常生活中注意养成良好的意识和习惯，从根本上避免因出现不良信息而给自己造成的不利影响。

其间，也会有特殊情形，即征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏，该怎么办?

“这种情况下可以选择征信异议申请，例如已经偿还贷款但系统出现差错，显示贷款逾期;在不知情的情况下，被冒用个人信息贷款或担保等。”某银行人士说。

人行郑州中心支行相关负责人告诉大河报·大河财立方记者，出现上述情况，个人有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。征信机构或者信息提供者收到异议，应当对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。

经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正;确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注;经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以向所在地的人民银行分支机构投诉。受理投诉的机构应当及时进行核查和处理，自受理之日起30日内书面答复投诉人。信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以直接向人民法院起诉。

不过，某股份制银行郑州分行相关人士表示，若是金融机构过失，经证实一般可以将不良信用记录消除;但若是忘记还款等个人过失，即便提交申请，仍不能消除。

划重点

打造高质量征信参考这九点

产生不良再予以消除，终究不是治本之策，关键是要养成良好的个人信用习惯。那么，在日常生活中，有哪些应该注意的信用要点?平时又该如何维护高质量的个人信用?

人行郑州中心支行相关负责人分享了九点，提醒广大消费者注意：

一是申请信贷业务，要综合考虑自身收入和负债情况，量力而行，切勿过度负债。

二是获得贷款或使用信用卡后，一定要按时足额还款，不要逾期。

三是关心自己信用记录，定期查询，防止发生未经授权的查询，防范个人信息泄露。

四是保管好个人身份证件，身份证复印件在使用时要注明用途，避免他人盗用自己的身份信息导致“被贷款”“被逾期”。

五是保管好个人信用报告，不随意丢弃信用报告，不要轻易把信用报告提供给其他商业机构。

六是在公共网络查询、保存信用报告后要及时删除。

七是个人联系方式有变时，及时到银行变更联系方式，方便接收还款提醒。

八是关注银行利率调整，根据实际金额还款，有效避免还款不足。

最后一点就是要加强自身金融及征信知识学习，掌握正确的维护信用的方式方法，树立良好的诚信意识，不断积累自己的信用财富。

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敲黑板!权威释疑，征信中那些一定要避免的坑

如果个人信用报告出现不良信用记录，每个人都会很着急，由此也催生了一批“拿钱帮人消灾”的机构或公司，号称只要花钱都可消除不良记录，这可信吗?

人行郑州中心支行相关负责人：这个当然不可信。《征信业管理条例》第二十二条规定：“征信机构应当按照国务院征信业监督管理部门的规定，建立健全和严格执行保障信息安全的规章制度，并采取有效技术措施保障信息安全。”

在技术层面，个人的信息是通过专线从商业银行等机构传送到金融信用信息基础数据库的，在这个过程中，没有任何人为的干预，由计算机自动处理。整个个人信用数据库系统采用了先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统。同时，《条例》赋予国务院征信业监督管理部门及其派出机构依照法律、行政法规和国务院的规定，履行对征信业和金融信用信息基础数据库运行机构的监督管理职责，从制度和监督管理上保证个人信息的准确性、完整性和及时性，确保信息安全。

花钱消除不良信息是利用了人们不了解征信机制和急于提高信用等级的心理，以“消除不良记录”为幌子，达到骗取钱财的目的，希望大家千万不要上当受骗。

有很多观点称“征信查询一年最好不要超过一定次数”，这种说法正确吗?征信查询是否有次数上的限制?

人行郑州中心支行相关负责人：信用报告查询原因包括本人查询和金融机构查询。

本人查询信用报告是《征信业管理条例》赋予个人的知情权，征信中心有义务每年为个人提供2次免费查询服务，从第3次开始每次收费10元，查询次数不设上限。金融机构查询则是银行在审核个人申请的贷款、信用卡、担保等信贷业务时，经个人授权所进行的查询。

需要注意的是，目前个人信用报告中金融机构的查询次数是银行授信或信用卡审批的参考依据，如果在一段时间内，个人信用报告因为贷款、信用卡审批等多次被不同的银行查询，但信用报告中的记录又表明这段时间内没有获得相应银行的贷款或信用卡，可能说明您向很多银行申请过贷款或信用卡但均未成功，这样的信息对再申请新贷款或新信用卡会产生不利影响，包括不能满足准入要求、影响银行对您贷款利率定价等。

个人可在哪里查询个人信用报告?

人行郑州中心支行相关负责人：目前，有如下途径可提供个人信用报告查询服务。

一是现场查询。河南省个人信用报告查询点包括：全省人民银行各级行征信服务大厅、人民银行设在商业银行的自助查询网点。个人可以在中国人民银行郑州中心支行官网和微信公众号查询全省的自助查询机分布情况和联系方式，可通过百度地图、高德地图搜索“信用报告”或“自助查询”等关键词，获取自助查询网点的位置，本人携带身份证原件前往就近的自助查询网点查询。

二是互联网查询。登录中国人民银行征信中心互联网个人信用信息服务平台(https://ipcrs.pbccrc.org.cn),注册用户成功后，提交查询申请次日可查询。

三是商业银行网银和手机银行查询：目前河南省的建设银行、中信银行、招商银行已开通个人网银查询服务，工商银行、中国银行、建设银行、招商银行已开通个人手机银行查询服务。开通网银和手机银行查询服务的商业银行正在不断增加。

截至目前，河南省共设立自助查询网点221个，实现省市县三级人民银行全覆盖、金融机构广覆盖。(记者 裴熔熔)